常德申湘：爱车涉水出险理赔那些事儿

常德汽车网讯：自6月22日以来，湖南的雨下个不停，致使很多城镇出现内涝。内涝影响交通安全，损坏人民财产等危害让人苦不堪言。今天小编就重点讲讲汽车涉水后的那些事儿。

首先，涉水出险什么情况下保险公司会赔？涉水出险就会理赔其实不是一个正确的概念。保险公司赔付涉水出险的车辆，履行的是“暴雨”责任。什么是“暴雨”？专业的解释为：每小时降雨量达到16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。这就是说，只有在达到暴雨的程度下，遇到下雨形成的积水，你的车辆在涉水经过时被淹出险，保险公司才会赔付。而如果降雨量达不到暴雨，遇到低洼地带积水，涉水通过时被淹，保险公司是不负赔偿责任的。

其次，涉水出险情况下车损险赔什么？涉水出险的情况下，保险公司赔偿的是车损险责任，也就是车辆损失。通常涉水出险发生的损失主要有两种： 一是车辆被淹熄火后未进行任何点火操作，车辆只有水淹的损失，保险公司会赔偿清洗费用。一些车辆清洗不及时可能会造成电路板等锈蚀需要更换时，保险公司也会赔偿，而不会以扩大损失拒赔。另一种损失也比较常见，那就是水淹熄火后，往往因再次点火而造成发动机内进水，导致发动机损坏。对这块损失，保险条款的除外责任中明确是不赔的。这条除外责任以前的表述非常具体，为“保险车辆在淹及排气管的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏”，现在的各款条款则大都简化为水淹后导致的发动机损失。为什么提及以前的表述，因为以前的表述更加准确，它其实揭示了这一损失不是必然形成的，而是驾驶员缺乏专业知识操作失误形成的，对这样造成的损失保险公司是不鼓励赔偿的。

第三，为什么又有一个涉水行驶险？以前的条款中，是没有涉水行驶损失险的。后来，可能驾驶员的专业水平越来越低，这方面的损失的需求增大，保险公司纷纷推出了涉水行驶损失附加险。为什么又有个附加险？其实附加险保的都是基本险中的除外责任，是为了满足有这方面需求的客户而特意出台的。这样，一方面有风险需求不大的人，可以以较低的价格购买到车损险，还有一部分风险需求不同的客户可以通过购买附加险的方式，以较高的成本支出转嫁自己的风险。涉水行驶险也是这样，一般情况下，多掏一、二百块钱就能买到这一险种，这样一旦水淹后误操作导致发动机损坏，保险公司也是能够赔偿的。有媒体的文章说保了这个险，发动机损坏也不赔，那是以谬传谬，不然还要那个险种干什么？

第四，为什么没有人买涉水行驶险？从媒体的报道中可以看到，涉水行驶险的承保面很低。既然大雨后有那么多的发动机损坏，涉水行驶险又不贵，为什么买的比例很少呢？我想有以下几方面的原因：一是如果客户懂得购买这一险种，那他毕定是一位比较专业的驾驶人员，那也就不会出现误操作的问题，所以他没有需求。二是保险公司的业务人员推荐的少，现在市场竞争激烈，给客户算保费时生怕高了客户会转投别的公司，因此除了常见附加险种，业务人员一般不会推荐生僻的险种。三是客户投保敏感的是价格，投保时往往心理上愿意钱越少越好，也是直接导致大家一般不去主动了解还有这样的险种，随大流保了，但真到遇到这类损失时才后悔。这种侥幸心理其实很可怕，即便这场大雨后大家知道这一险种了，可能保的人也不多，因此我已经有这个常识了，一般不会再出现这样的误操作了。

第五，涉水中发动机损坏是不是一定是误操作？这是一个很专业的问题，可能得需要技师来回答。从我的实践中看，还真是，水淹后如果不再次打火，水就不会从排气筒中倒吸入发动机中，发动机也就不会大损。保险公司在判断这类损失时，主要是看发动机拆开后是否里面有水，如果有水，基本是错误操作形成的，否则即便车辆遭受“没顶之灾”，水也不可能进到发动机里面。如果不是发动机进水造成的损失，仅是水淹造成外部损失，保险公司还会在车损险内进行赔偿。

明白了上述概念，我想提示如下：

1、与其关注媒体车险制度之争，倒不如自主选择投保来得合适。涉水险需不需要，看自己的需求。如果你是老司机，或者就知道水淹后不能瞎操作，不买也罢。但车辆常常有别人开的情况，或者水淹后一着急就忘了戒律，那还是花上一、二百块钱图个省心。在实务中就曾遇到过一个老司机，平时是知道这一常识的，但一着急就本能地打了一下火，结果新帕萨特的心脏报废了，自己花了小一万元钱修理。

2、注意水淹车保险公司赔的是暴雨责任，而没有水淹责任。因此，没有下暴雨的时侯，一定不要尝试通过那些积水区，该绕道而行还是绕道吧，不要以为自己有保险就可以侥幸尝试。当然，下了暴雨能躲避的时候也要躲避，只是这时候往往避无可避。

3、对涉水发动机的损失，应以避免为主，而不是买险转嫁。从前面我们知道，只要操作不出现失误，一般不会导致发动机进水造成损坏，这应成为每一个驾驶人员的常识。

所以，如果必须涉水通过积水时，一定要稳步油门，慢速通过。如果目测积水可能淹及排气筒，应尽量避免涉水行驶。一旦真的涉水通过时导致熄火，一定要保持冷静。

首先是绝对不能再次打火启动，一量排气管或进气筒被水淹没，此时打火启动发动机进水基本上是必然发生的。这时，如果地处较大的低洼处，雨量又很大，要舍车保人，赶快出车内出来，寻求高处避险，以免出现车辆淹没打不开车门导致人亡的悲剧。水淹后不管多大的车损，自有保险公司负责。

其次是要赶快向保险公司报案或向修理厂寻求救援，尽快将车拖出积水，施救费保险公司也会赔偿的。

第三是车辆拖离积水后，一定不要以为万事大吉，而立刻上车启动车辆，这种情况仍有可能造成发动机进水造成损坏。正确的方法是，车辆要经过修理厂或4S店必要的处理后才能再次使用。

第四是水淹车辆要尽快清洗，否则可能因污水形成锈蚀导致电路板或某些部件不能使用；

第五是即使有涉水险，可以得到保险公司赔偿也要尽量预防损失的发生，毕竟发动机进水后，一般不会更换整个发动机，而是大修发动机。想想大修后的机器和原装的区别，你就能明白了。